உஷார்! RBI லைசென்ஸ் வாங்கிய கம்பெனிகளே 600% வட்டி வாங்கலாமா? இது சட்டப்படி செல்லுமா?

600% வட்டி: இது நிஜமா?#

நண்பர்களே, இன்னைக்கு நாம பார்க்கப்போற விஷயம் கொஞ்சம் அதிர்ச்சியானது மட்டுமில்ல, ரொம்பவே அவசியமானது. நாம சாதாரணமா பேங்க்-ல லோன் எடுத்தா 10% இல்ல 12% வட்டி கட்டுவோம். ஆனா, இப்போ நீங்க மொபைல்ல யூஸ் பண்ற பல லோன் ஆப்ஸ்-ல வருஷத்துக்கு 600% வரைக்கும் வட்டி வசூலிக்கிறாங்கன்னு சொன்னா நம்ப முடியுதா? அதுவும் ஏதோ திருட்டுத்தனமா இல்லாம, RBI-கிட்ட முறையா லைசென்ஸ் வாங்கிய NBFC (Non-Banking Financial Companies) நிறுவனங்களே இத பண்ணுறாங்க. இது எப்படி சாத்தியம், இது சட்டப்படி செல்லுமா அப்படிங்கறத பத்தி நாங்க டீப்பா ரிசர்ச் பண்ணோம். 2026-ல டிஜிட்டல் லோன் எடுப்பவர்களோட எண்ணிக்கை பல மடங்கு அதிகரிச்சிருக்கு, அதே அளவுல இந்த வட்டி கொடுமையும் அதிகரிச்சிருக்கு.

நம்ம ஊர்ல அவசரத்துக்கு ₹2,000 இல்ல ₹5,000 தேவைப்படுறவங்க தான் இந்த மாதிரி ஆப்ஸ்-க்கு போறாங்க. ஆனா அங்க தான் பெரிய ஆப்பே இருக்கு. இந்த நிறுவனங்கள் தங்களோட வட்டி விகிதத்தை 'Board Approved' அதாவது எங்க கம்பெனி நிர்வாகமே முடிவு பண்ணதுன்னு சொல்லி நியாயப்படுத்துறாங்க. இதுல கொடுமை என்னன்னா, இது எல்லாமே சட்டப்படி தான் நடக்குது. ரிசர்வ் வங்கி இவங்களுக்கு லைசென்ஸ் கொடுத்திருந்தாலும், வட்டி இவ்வளவு தான் இருக்கணும்னு ஒரு கண்டிப்பான ரூல் போடாதது தான் இதுக்கெல்லாம் காரணம். இதனால சாதாரண மக்கள் எப்படி பாதிக்கப்படுறாங்கன்னு இப்போ விவரமா பார்ப்போம்.

வட்டி கணக்கு: எப்படி நம்மள ஏமாத்துறாங்க?#

சரி, 600% வட்டி எப்படி வருதுன்னு ஒரு சின்ன கணக்கு போட்டு பார்ப்போம். உதாரணத்துக்கு நீங்க ஒரு ஆப்-ல ₹2,000 லோன் எடுக்குறீங்கன்னு வைப்போம். அவங்க 15 நாள்ல கட்ட சொல்லுவாங்க. வட்டி வெறும் ₹50-ன்னு சொல்லுவாங்க, இது நமக்கு பெருசா தெரியாது. ஆனா, அது கூட 'பிராசஸிங் பீஸ்' (Processing Fee) ஒரு ₹200, 'பிளாட்பார்ம் பீஸ்' (Platform Fee) ஒரு ₹100-ன்னு சேர்ப்பாங்க. உங்க கைக்கு வர்றது வெறும் ₹1,700 தான் இருக்கும். ஆனா நீங்க 15 நாள் கழிச்சு ₹2,050 கட்டணும். இப்போ இந்த ₹350 லாபத்தை ஒரு வருஷத்துக்கு கணக்கு போட்டு பார்த்தீங்கன்னா (APR), அது அசால்ட்டா 400% லிருந்து 600% வரைக்கும் வரும்.

இதைத்தான் 'Sachet Loans' அப்படின்னு சொல்றாங்க. அதாவது சின்ன சின்ன பாக்கெட்ல விக்கிற மாதிரி சின்ன அமௌன்ட் லோன். கம்மியான நாள்ல கட்டுறதுனால வட்டி கம்மியா இருக்குற மாதிரி ஒரு மாயையை உருவாக்குறாங்க. ஆனா உண்மையிலேயே நீங்க கட்டுறது கொள்ளை வட்டி. 2026-ல இருக்குற பல டெக்னாலஜி மூலமா இவங்க உங்களோட டேட்டாவ எடுத்து, நீங்க எப்போ கஷ்டத்துல இருப்பீங்கன்னு தெரிஞ்சு கரெக்டா அந்த நேரத்துல இந்த லோன் ஆப்ஸை விளம்பரம் பண்ணுவாங்க. ஒரு லோனை கட்ட முடியாம இன்னொரு லோன் எடுக்குறப்போ தான் நீங்க அந்த 600% வட்டி சுழல்ல முழுசா மாட்டிக்கிறீங்க.

சட்டத்துல இருக்குற ஓட்டை என்ன?#

ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ஏன் இத தடுக்கல அப்படின்னு உங்களுக்கு தோணலாம். RBI-யோட 'Fair Practices Code'-ல என்ன சொல்லிருக்காங்கன்னா, ஒவ்வொரு NBFC கம்பெனியும் அவங்களோட நிர்வாகக் குழு (Board) மூலமா ஒரு வட்டி விகித முறையை உருவாக்கிக்கலாம். அந்த வட்டி விகிதம் 'நியாயமானதா' (Reasonable) இருக்கணும்னு மட்டும் தான் சொல்லிருக்காங்க. ஆனா, அந்த 'நியாயமான' அப்படிங்கறதுக்கு எவ்வளவு சதவீதம்னு ஒரு அளவுகோலை RBI சொல்லல. இதையே ஒரு வாய்ப்பா எடுத்துக்கிட்டு, இந்த கம்பெனிகள் 500%, 600% வட்டியை கூட எங்க கம்பெனி போர்டு முடிவு பண்ணது, இது எங்களுக்கு 'ரீசனபிள்' தான் அப்படின்னு சொல்றாங்க.

இப்போ இருக்குற 2026 சூழல்ல, RBI என்ன சொல்லுதுன்னா "நீ எவ்வளவு வட்டி வேணும்னாலும் வாங்கிக்கோ, ஆனா அதை கஸ்டமர்கிட்ட தெளிவா சொல்லிடு" அப்படிங்கறது தான் அவங்க பாலிசி. அதாவது வெளிப்படைத்தன்மை (Transparency) இருந்தா போதும்னு நினைக்கிறாங்க. ஆனா நம்ம ஊர்ல எத்தனை பேரு அந்த அக்ரிமென்ட்ட முழுசா படிச்சு பாக்குறாங்க? "உடனே பணம் வேணும்" அப்படிங்கற அவசரத்துல இருக்குறவங்களுக்கு இந்த வட்டி கணக்கு புரியறது இல்ல. இதனால தான் இந்த கம்பெனிகள் சட்டத்துக்கு உட்பட்டே இவ்வளவு பெரிய வட்டி வேட்டையை நடத்திட்டு இருக்காங்க.

தமிழகத்தில் இதன் தாக்கம் எப்படி இருக்கு?#

நம்ம தமிழ்நாட்டுல இருக்குற காலேஜ் ஸ்டூடண்ட்ஸ், டெலிவரி பார்ட்னர்ஸ், அப்புறம் சின்ன சின்ன வேலைக்கு போறவங்க தான் இதுல அதிகமா பாதிக்கப்படுறாங்க. இன்ஸ்டாகிராம், பேஸ்புக்-ல வர்ற விளம்பரத்தை பார்த்துட்டு, வெறும் ரெண்டு நிமிஷத்துல பணம் கிடைக்குதேன்னு லோன் எடுக்குறாங்க. ஆனா ஒரு தடவை நீங்க இத மிஸ் பண்ணிட்டா, உங்க CIBIL ஸ்கோர் மொத்தமா காலி ஆகிடும். அப்புறம் பிற்காலத்துல நீங்க ஒரு வீடு கட்டவோ இல்ல கார் வாங்கவோ பேங்க்-ல லோன் கேட்டா கிடைக்காது. ஏன்னா இந்த ஆப்ஸ் எல்லாமே RBI லைசென்ஸ் வச்சிருக்கறதுனால, நீங்க ஒரு நாள் லேட் பண்ணாலும் அதை CIBIL-ல ரிப்போர்ட் பண்ணிடுவாங்க.

சென்னையில இருக்குற பல ஐடி ஊழியர்கள் கூட இப்போ 'Buy Now Pay Later' (BNPL) ஆப்ஸ் மூலமா இந்த வட்டி வலையில விழறத நாங்க பார்க்குறோம். மாசம் கடைசியில வர்ற பண நெருக்கடியை சமாளிக்க எடுக்குற இந்த சின்ன லோன், வருஷ கடைசியில ஒரு பெரிய கடனா வந்து நிக்கும். இது வெறும் பணம் சம்பந்தப்பட்ட விஷயம் மட்டும் இல்ல, இதனால வர்ற மன உளைச்சல் ரொம்ப அதிகம். ஏன்னா இந்த கம்பெனிகள் வட்டி வாங்குறது மட்டும் இல்லாம, வசூல் பண்றதுக்கு உங்க காண்டாக்ட் லிஸ்ட்ல இருக்குறவங்களுக்கு போன் பண்றது வரைக்கும் பல வேலைகளை சட்டவிரோதமா செய்றாங்க.

எப்படி தப்பிக்கிறது? TamilTech-ஓட டிப்ஸ்!#

இந்த மாதிரி லோன் ஆப்ஸ்-ல இருந்து தப்பிக்க சில வழிகள் இருக்கு. முதல்ல, எந்த ஒரு ஆப்-ல லோன் எடுக்குறதுக்கு முன்னாடியும் 'Key Fact Statement' (KFS) கேளுங்க. இது ஒரு பக்க பேப்பர், அதுல நீங்க எவ்வளோ லோன் எடுக்குறீங்க, உங்க கைக்கு எவ்வளவு வரும், வட்டி எவ்வளவு, மத்த சார்ஜ் என்னன்னு எல்லாமே தெளிவா இருக்கும். முக்கியமா அதுல 'APR' (Annual Percentage Rate) எவ்வளவுன்னு பாருங்க. அது 36% க்கு மேல இருந்தாலே அது ரொம்ப அதிகம்னு அர்த்தம். 100%, 200%-ன்னு இருந்தா அந்த ஆப் பக்கமே போகாதீங்க.

அடுத்ததா, அந்த ஆப் எந்த NBFC கூட பார்ட்னர்ஷிப் வச்சிருக்காங்கன்னு பாருங்க. அந்த கம்பெனி பேரு RBI லிஸ்ட்ல இருக்கான்னு செக் பண்ணுங்க. ஆனா நாங்க முன்னாடியே சொன்ன மாதிரி, லைசென்ஸ் இருந்தாலும் வட்டி அதிகமா இருக்கலாம், அதனால கவனமா இருங்க. முடிஞ்ச வரைக்கும் உங்க பிரண்ட்ஸ் இல்ல ஃபேமிலி மெம்பர்ஸ் கிட்ட கேளுங்க, இல்லன்னா பேங்க்-ல ஓவர் டிராப்ட் (OD) வசதி இருக்கான்னு பாருங்க. இந்த மாதிரி ஆப்ஸ்-ல வட்டிக்கு எடுக்குறது உங்க கஷ்டத்தை தீர்க்காது, இன்னும் அதிகமாக்கும்.

TamilTech-ஓட கருத்து: இது நியாயமா?#

நாங்க என்ன நினைக்கிறோம்னா, ஒரு விஷயம் சட்டப்படி சரியா இருந்தா மட்டும் போதாது, அது தார்மீக ரீதியாவும் சரியா இருக்கணும். 600% வட்டி அப்படிங்கறது பகல் கொள்ளைக்கு சமம். ரிசர்வ் வங்கி இதுல தலையிட்டு கண்டிப்பா ஒரு உச்சவரம்பை கொண்டு வரணும்னு நாங்க கேட்டுக்கிறோம். 2026-ல டிஜிட்டல் இந்தியான்னு சொல்ற நாம, இந்த மாதிரி டிஜிட்டல் கந்துவட்டி கம்பெனிகள்கிட்ட இருந்து சாதாரண மக்களை காப்பாத்தணும்.

கடைசியா ஒன்னு சொல்லிக்கிறோம், அவசரத்துக்கு பணம் தேவைப்படுறப்போ நம்ம அறிவு கொஞ்சம் மழுங்கிப்போகும். ஆனா அந்த நேரத்துல தான் நீங்க ரொம்ப நிதானமா இருக்கணும். இந்த மாதிரி ஆப்ஸ்-ல லோன் எடுத்து உங்க சிபில் ஸ்கோரையும், நிம்மதியையும் கெடுத்துக்காதீங்க. இந்த கட்டுரை உங்களுக்கு பயனுள்ளதா இருந்தா உங்க பிரண்ட்ஸ்க்கும் ஷேர் பண்ணுங்க, யாராவது ஒருத்தர் இந்த கடன் வலையில விழாம தப்பிக்க இது உதவும்.