Central Bank of India-ல ₹13.97 கோடி மாயம்: Financial Messaging System-ல நடந்தது என்ன?

என்ன நடந்தது?#

மாசம் கடைசியில பேங்க் பாஸ்புக்கை எடுத்து வச்சு, நாம பண்ண டீ செலவு UPI முதல் சேலரி கிரெடிட் வரை எல்லாத்தையும் செக் பண்ணி பார்ப்போம். கணக்குல ஒரு நூறு ரூபாய் தப்பானாலும் நமக்கு பதற்றம் தொத்திக்கும். ஆனா, ஒரு முன்னணி பொதுத்துறை வங்கியோட கருவூலத்துல இருந்து சுமார் ₹13.97 கோடி மாயமாகி இருக்கு. அதுவும் வங்கியோட மெயின் லெட்ஜர்ல எந்த ஒரு அலர்ட்டும் வராமலே நடந்திருக்குன்னு சொன்னா ஆச்சரியமா இருக்கா?

இது ஏதோ சினிமா கதை இல்ல, Central Bank of India-வில் நடந்திருப்பதாக ஊடகங்களில் வெளியாகி இருக்கும் அதிர்ச்சி தகவல். ஹேக்கர்கள் வங்கியின் தகவல் தொடர்பு மற்றும் பணப்பரிமாற்ற கட்டமைப்புக்குள் புகுந்து, மொத்தம் 187 பரிவர்த்தனைகள் வழியாக இந்த தொகையை வேறு கணக்குகளுக்கு திருப்பி விட்டிருப்பதாக வங்கி தரப்பில் காவல் துறையிலும் ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளிடமும் புகார் அளிக்கப்பட்டுள்ளது.

இங்க பணம் போனதை விட ஆச்சரியமான விஷயம் என்னன்னா, அந்த பரிவர்த்தனைகள் நடந்த விதம் தான். வங்கியின் வழக்கமான தினசரி கணக்குப் பதிவேட்டில் இந்த 187 அவுட்கோயிங் பரிவர்த்தனைகள் எதுவுமே பதிவாகவில்லை என்று சொல்லப்படுகிறது. சுலபமா சொல்லணும்னா, வங்கியின் கதவு திறக்கப்படவே இல்லை, காவலாளி பதிவேட்டிலும் எந்த பதிவும் இல்லை, ஆனால் லாக்கரில் இருந்த பணம் மட்டும் வெளியே போயிருக்கிறது.

இந்த சைபர் தாக்குதலை தொடர்ந்து, சட்ட அமலாக்க அமைப்புகளும் கணினி பாதுகாப்பு நிபுணர்களும் களத்தில் இறங்கி களையெடுக்கும் பணிகளை தொடங்கியிருக்காங்க. பணம் எந்தெந்த கணக்குகளுக்கு சென்றது, இதன் பின்னணியில் இருப்பவர்கள் யார் என்பதை கண்டறியும் தீவிர முயற்சி ஒருபக்கம் நடந்தாலும், வங்கியின் பாதுகாப்பு வளையத்தை தாண்டி இந்த தகவல் எப்படி அனுப்பப்பட்டது என்ற டெக்னிக்கல் கேள்விதான் இப்போது வங்கி வட்டாரங்களை அதிர வைத்துள்ளது.

இது எப்படி வேலை செய்யும்?#

இந்த சைபர் திருட்டை சரியா புரிஞ்சுக்கணும்னா, ஒரு வங்கியில இயங்குற ரெண்டு முக்கியமான சிஸ்டம் பத்தி நாம தெரிஞ்சுக்கணும். ஒண்ணு Core Banking Solution (CBS), இன்னொன்னு Financial Messaging System.

முதல்ல CBS பத்தி பார்ப்போம். அதாவது, வங்கியின் பிரதான டிஜிட்டல் கணக்குப் புத்தகம் இதுதான். உங்க அக்கவுண்ட்ல எவ்வளவு இருப்பு இருக்கு, நீங்க GPay அல்லது PhonePe வழியா யாருக்கு பணம் அனுப்புறீங்க, சம்பளம் கிரெடிட் ஆச்சான்னு எல்லா வரவு செலவு கணக்குகளையும் நொடிக்கு நொடி டிராக் பண்ணி ரெக்கார்ட் பண்ற வேலை இந்த CBS உடையது தான்.

அடுத்தது Financial Messaging System. இது வங்கிகளுக்கு இடையே தகவல்களை பரிமாறிக்கொள்ளும் பாதுகாப்பான கிரிப்டோகிராஃபிக் கொரியர் நெட்வொர்க் மாதிரி செயல்படுது. உதாரணமாக, நீங்க Central Bank of India அக்கவுண்ட்டில் இருந்து இன்னொரு வங்கிக்கு RTGS அல்லது NEFT வழியா பணம் அனுப்புறீங்கன்னு வெச்சுப்போம். உடனே உங்க கணக்கு இருக்கும் CBS சிஸ்டம், அந்த பணத்தை உங்க பேலன்ஸிலிருந்து டெபிட் பண்ணிட்டு, பரிவர்த்தனை தகவலை குறியீட்டு வடிவில் (Encrypted Message) இந்த மெசேஜிங் சிஸ்டத்துக்கு அனுப்பும்.

இந்தியாவுல வங்கிகளுக்கு இடையே நடக்கும் பணப்பரிமாற்றங்களுக்கு Structured Financial Messaging System (SFMS) போன்ற உள்நாட்டு நெட்வொர்க்குகளும், சர்வதேச அளவில் SWIFT நெட்வொர்க்கும் பயன்படுத்தப்படுது. வழக்கம் போல ஒரு பரிவர்த்தனை நடக்கும் போது, CBS ஒப்புதல் அளித்தால் மட்டுமே மெசேஜிங் கேட்வே அடுத்த வங்கிக்கு பணத்தை விடுவிக்க சிக்னல் கொடுக்கும்.

ஆனா இந்த Central Bank of India விவகாரத்துல ஹேக்கர்கள் மிக தந்திரமா ஒரு வழியைக் கண்டுபிடிச்சிருக்காங்க. அதாவது CBS சிஸ்டத்தைத் தவிர்த்துவிட்டு, நேரடியாக மெசேஜிங் கேட்வேயை அணுகி அல்லது அதற்கு போலியான அங்கீகரிக்கப்பட்ட மெசேஜ்களை அனுப்பி பணத்தை வெளியேற்றியிருக்கலாம் என்று முதற்கட்ட தகவல்கள் சுட்டிக்காட்டுகின்றன. கணக்குப் புத்தகத்தில் டெபிட் எழுதப்படவே இல்லை, அதனால் மெயின் சர்வரில் எந்த அபாய அலாரமும் அடிக்கவில்லை.

அப்புறம் இது எப்படி மாட்டுச்சு? ஒவ்வொரு நாளின் முடிவிலும் வங்கிகள் தங்களுக்குள் நடந்த பரிவர்த்தனைகளை கணக்கு பார்க்கும் Settlement Reconciliation நடக்கும். அப்போது ரிசர்வ் வங்கி மற்றும் பிற வங்கிகளுடன் கணக்கை ஒப்பிட்டுப் பார்த்தபோதுதான், சிஸ்டத்தில் பதிவாகாத 187 மர்ம பரிவர்த்தனைகள் மூலம் ₹13.97 கோடி வெளியேறியிருப்பது தெரியவந்துள்ளது.

இதுனால நம்ம வங்கி பணத்துக்கு ஆபத்தா?#

இந்த செய்தியை பார்த்ததும் சாமானிய மக்களுக்கு எழும் முதல் கேள்வி, "நம்ம சேமிப்புக் கணக்கில் இருக்கும் பணம் பத்திரமா இருக்குமா?" என்பதுதான். இதற்கு நேரடியான பதில்: பொதுமக்கள் அச்சப்படத் தேவையில்லை.

வங்கி தரப்பில் கிடைத்த தகவல்களின்படி, இது தனிப்பட்ட வாடிக்கையாளர்களின் கணக்குகளில் இருந்து திருடப்பட்ட பணம் கிடையாது. வங்கியின் இன்டர்பேங்க் செட்டில்மென்ட் பூல் பகுதியில் நடந்த குழப்பம். வாடிக்கையாளர்களின் டெபாசிட்டுகள் அனைத்தும் ரிசர்வ் வங்கியின் பாதுகாப்பு விதிகளின் கீழ் முழுமையாக காக்கப்பட்டுள்ளன.

இருந்தாலும், டெக்னாலஜி பாதுகாப்பு ரீதியாக இது இந்திய வங்கித் துறைக்கு விடுக்கப்பட்ட மிகப்பெரிய எச்சரிக்கை மணி. இதுவரைக்கும் சைபர் மோசடிகள் என்றாலே அப்பாவி மக்களை குறிவைத்து OTP கேட்பது, போலி லிங்க் அனுப்பி ஏமாற்றுவது என்றுதான் நாம பார்த்திருப்போம். ஆனா இங்க, வங்கியோட சொந்த நெட்வொர்க் எல்லைக்குள்ளேயே புகுந்து போலி மெசேஜ்களை உருவாக்க முடிந்திருக்கிறது என்பது வங்கி அமைப்புகளின் ஃபயர்வால் மற்றும் நெட்வொர்க் பாதுகாப்பில் இருக்கும் ஓட்டைகளையே காட்டுகிறது.

முன்பு 2016-ல் வங்கதேச மத்திய வங்கியில் SWIFT மெசேஜிங் முறையை குறிவைத்து ஹேக்கர்கள் பல மில்லியன் டாலர்களை சுருட்டிய சம்பவம் உலக அளவில் பேசப்பட்டது. அதே பாணியில், உள்நாட்டு வங்கி தகவல் தொடர்பு அமைப்புகளுக்கு இடையே உள்ள இடைவெளியை யாரோ பயன்படுத்தி இருக்கிறார்கள் என்பதை இந்த சம்பவம் உணர்த்துகிறது.

நீங்க இப்போ என்ன பண்ணனும்?#

இது வங்கி சர்வர் அளவில் நடந்த விஷயம் என்றாலும், ஒரு விழிப்புணர்வுள்ள வாடிக்கையாளரா நாம சில பழக்கங்களை தொடர்ந்து கடைப்பிடிப்பது நல்லது. வங்கித் துறையில் எந்த ஒரு புதிய சைபர் தாக்குதல் நடந்தாலும், பாதுகாப்பு வழிமுறைகளை நாமும் ஒருமுறை சரிபார்த்துக் கொள்ள வேண்டும்.

முதல்ல, உங்க பேங்க் அக்கவுண்ட்டில் SMS மற்றும் மெயில் அலர்ட்டுகள் சரியாக வேலை செய்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். சிறிய தொகை முதல் பெரிய தொகை வரை எந்த பரிவர்த்தனை நடந்தாலும் உடனே உங்களுக்கு தகவல் வர வேண்டும்.

இரண்டாவதாக, மாசத்துக்கு ஒரு முறையாவது உங்க நெட் பேங்கிங் அல்லது மொபைல் ஆப் மூலமாக ஸ்டேட்மென்ட்டை எடுத்து மேலோட்டமாக சரிபார்க்கும் பழக்கத்தை உருவாக்குங்க. உங்களுக்கு தெரியாத டெபிட் என்ட்ரி ஏதேனும் கண்ணில் பட்டால் உடனே வங்கிக்கு தெரியப்படுத்துங்கள்.

மூன்றாவதாக, வங்கியின் தொழில்நுட்ப பாதுகாப்பை வலுப்படுத்த ஆர்பிஐ ஏற்கனவே கடுமையான நெறிமுறைகளை வகுத்துள்ளது. குறிப்பாக, Core Banking மற்றும் Financial Messaging கேட்வேகளுக்கு இடையே 'Zero Trust' பாதுகாப்பு மாடலை நடைமுறைப்படுத்த வங்கிகள் இன்னும் கூடுதல் கவனம் செலுத்த வேண்டிய நேரம் இது. எந்த ஒரு மெசேஜும் சிஸ்டத்திற்குள் நுழையும் போது பல அடுக்கு சரிபார்ப்புகள் இருந்தால் மட்டுமே இப்படி கணக்கில் வராத பரிவர்த்தனைகளை ஆரம்பத்திலேயே தடுக்க முடியும்.

வங்கி அமைப்புகள்ல இனி என்னென்ன மாற்றங்கள் வரும்?#

இனி வரும் நாட்களில் இந்திய வங்கித் துறையில் பாதுகாப்பு நடைமுறைகள் இன்னும் பல மடங்கு தீவிரமடையும் என்று தொழில்நுட்ப நிபுணர்கள் கணிக்கிறார்கள். குறிப்பாக, Core Banking Solution மற்றும் Messaging Gateway இடையே நடக்கும் ஒவ்வொரு சிக்னலையும் Real-time முறையில் Cross-verify செய்யும் Automated Validation கருவிகள் கட்டாயமாக்கப்படலாம். முன்னெல்லாம் நாளின் முடிவில் Settlement கணக்கு பார்க்கும்போதுதான் இப்படிப்பட்ட முரண்பாடுகள் தெரியவரும் என்ற நிலை மாறி, ஒவ்வொரு நொடியும் பரிவர்த்தனை நடக்கும்போதே இரண்டு சிஸ்டம்களிலும் டேட்டா மேட்ச் ஆகிறதா என்பதை AI அடிப்படையிலான Monitoring சாஃப்ட்வேர்கள் உடனுக்குடன் தணிக்கை செய்யும் அளவுக்கு பாதுகாப்பு கட்டமைப்புகள் மாற வாய்ப்புள்ளது.

நம்ம ஊர்ல சின்ன பெட்டிக்கடையில கூட QR Code ஸ்கேன் பண்ணி UPI வழியா காசு போடும்போது, சத்தம் போட்டு 'பணம் வந்துடுச்சு'ன்னு சொல்ற Soundbox வச்சிருக்கோம். ஆனா இவ்வளவு பெரிய வங்கி அமைப்புகள்ல மெசேஜிங் சிஸ்டமும் கோர் பேங்கிங்கும் தனித்தனியா இயங்கும் போது, நடுவுல இடைவெளி ஏற்படுவதை தடுக்க End-to-End Encryption மற்றும் Multi-Party Sign-off முறைகள் தீவிரப்படுத்தப்பட வேண்டும். அதாவது, ஒரு பெரிய பரிவர்த்தனை மெசேஜ் உருவாகும்போது ஒரே ஒரு சர்வர் அல்லது நபர் ஒப்புதல் தராமல், இரண்டு வெவ்வேறு துறைகளின் டிஜிட்டல் கையொப்பம் இருந்தால் மட்டுமே பணப்பரிமாற்றம் நிறைவேறும் படியான Dual-Authorization முறை இனி வங்கிகளில் கட்டாய நடைமுறையாக மாறக்கூடும்.

அதேபோல, இதுபோன்ற அதிநவீன சைபர் ஊடுருவல்களை ஆரம்பத்திலேயே கண்டறிய வங்கிகள் தங்களின் Network Security மற்றும் Red Teaming சோதனைகளை அடிக்கடி நடத்த வேண்டிய கட்டாயத்தில் இருக்கின்றன. வெளி உலகத்தில் இருந்து வரும் தாக்குதல்கள் ஒருபுறம் இருந்தாலும், வங்கியின் உள் நெட்வொர்க்கில் இருக்கும் பலவீனங்களை பயன்படுத்தி உள்ளே நுழைவதை தடுக்க கடுமையான Zero Trust கட்டமைப்பு மிக அவசியம். பொதுமக்களாகிய நாம் கவலைப்படத் தேவையில்லை என்றாலும், டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகள் மின்னல் வேகத்தில் வளர்ந்து வரும் காலகட்டத்தில், வங்கி உள் கட்டமைப்புகளின் பாதுகாப்பை தொடர்ந்து பலப்படுத்துவது மட்டுமே ஒட்டுமொத்த நிதி அமைப்பின் மீதான நம்பிக்கையை காப்பாற்றும்.