Digital Arrest மோசடியில் பணத்தை இழந்தால் பேங்க் திருப்பித் தரணுமா? சுப்ரீம் கோர்ட் அதிரடி!

என்ன நடந்தது?#

சென்னை அல்லது பெங்களூருவில் ஒரு ஓய்வுபெற்ற முதியவரின் வீட்டில் நடக்கும் ஒரு காட்சியை நினைத்துப் பாருங்கள். திடீரென ஒரு WhatsApp வீடியோ கால் வருகிறது. திரையில் அசல் போலீஸ் சீருடை, பின்னால் அரசு சின்னம், வயர்லெஸ் வாக்கி-டாக்கி சத்தம் என அனைத்தும் நிஜ போலீஸ் ஸ்டேஷன் போலவே இருக்கும்.

"உங்க ஆதார் கார்டை பயன்படுத்தி மும்பையிலிருந்து தாய்லாந்துக்கு போதைப்பொருள் பார்சல் போயிருக்கு. உங்களை இப்போவே டிஜிட்டல் அரெஸ்ட் பண்றோம்" என்று மிரட்டல் தொடங்குகிறது. போனை கட் செய்ய விடாமல், பல மணி நேரம் ரூமுக்குள்ளேயே அடைத்து வைத்து, பயத்தை உச்சக்கட்டத்துக்கு கொண்டு செல்கிறார்கள்.

அடுத்த சில மணி நேரத்தில், "வழக்கில் இருந்து தப்பிக்க உங்க வங்கிக் கணக்கில் இருக்கும் மொத்தப் பணத்தையும் RBI சரிபார்ப்புக் கணக்கிற்கு மாற்றுங்கள்" என்று உத்தரவிடுகிறார்கள். பயந்துபோன அந்த நபர், தன் வாழ்நாள் சேமிப்பான ₹25 லட்சத்தை உடனே RTGS அல்லது IMPS வழியாக அனுப்பிவிடுகிறார். அடுத்த சில நிமிடங்களில் அந்தப் பணம் மாயமாகிவிடுகிறது.

பயமும் பதற்றமும் தணிந்து, இது ஒரு மோசடி என்று தெரிந்து அந்த முதியவர் வங்கிக்குச் சென்றால், வங்கி என்ன சொல்கிறது தெரியுமா? "நீங்களே தானே உங்க NetBanking பாஸ்வேர்ட் போட்டீங்க, OTP கொடுத்தீங்க? இதுக்கு நாங்க பொறுப்பல்ல" என்று கைவிரித்து விடுகிறது. பல வருடங்களாக இந்தியாவில் நடந்து வரும் அநீதி இதுதான்.

இந்த நிலைமைக்குத்தான் உச்ச நீதிமன்றம் ஒரு முற்றுப்புள்ளி வைத்துள்ளது. டிஜிட்டல் அரெஸ்ட் மோசடிகளில் மக்கள் சுயநினைவோடு பணத்தை அனுப்பவில்லை, கடுமையான மிரட்டல் மற்றும் பயத்தின் காரணமாகவே பணத்தை அனுப்புகிறார்கள். வங்கிகள் தங்களின் பாதுகாப்புக் கடமையை (Due Diligence) செய்யத் தவறினால், பாதிக்கப்பட்ட வாடிக்கையாளருக்கு முழுப் பணத்தையும் வங்கிகளே நஷ்டஈடாக வழங்க வேண்டும் என RBI விதிகளைத் திருத்த வேண்டும் என்று உச்ச நீதிமன்றம் தெரிவித்துள்ளது.

இது எப்படி வேலை செய்யும்?#

உச்ச நீதிமன்றம் ஏன் வங்கிகள் மீது விரல் நீட்டுகிறது என்பதைப் புரிந்து கொள்ள, இந்த சைபர் குற்றங்களின் பின்னணியை நாம் பார்க்க வேண்டும். ஒரு திருடன் உங்கள் பணத்தைத் திருடினால், அதை அவனுடைய சொந்த வங்கிக் கணக்கில் வாங்க மாட்டான். அதற்குப் பயன்படுவதுதான் 'Mule Account'.

அதாவது, ஒரு அப்பாவி நபருக்கு ₹2,000 கமிஷன் தருவதாக ஆசை காட்டியோ, அல்லது ஏமாற்றி வாங்கிய ஆதார் மற்றும் PAN ஆவணங்களைப் பயன்படுத்தியோ வங்கிகளில் புதிய கணக்குகளைத் திறக்கிறார்கள். சில நேரங்களில் செயலற்றுக் கிடக்கும் பழைய வங்கிக் கணக்குகளை விலைக்கு வாங்கி மோசடிக்கு பயன்படுத்துகிறார்கள்.

உதாரணமாக, ஒரு புதிய வங்கிக் கணக்கில் கடந்த 6 மாதமாக ₹500 கூட இருப்பு இல்லை. ஆனால் திடீரென ஒரே நாளில் அந்த அக்கவுண்ட்டுக்கு ₹30 லட்சம் RTGS வழியாக வருகிறது. வந்த அடுத்த 5 நிமிடங்களில் அந்தப் பணம் 10 வெவ்வேறு சிறிய அக்கவுண்டுகளுக்கு UPI வழியாகப் பிரித்து அனுப்பப்படுகிறது. பிறகு ஏடிஎம் மூலமாக ரொக்கமாக எடுக்கப்படுகிறது.

இப்படிப்பட்ட விசித்திரமான பரிவர்த்தனை நடக்கும்போது வங்கியின் AI மற்றும் Fraud Monitoring சிஸ்டம் ஏன் அலர்ட் செய்யவில்லை? அந்த மியூல் கணக்கிற்கு முறையான KYC சரிபார்ப்பை வங்கி ஊழியர்கள் செய்தார்களா? வாடிக்கையாளர் பயத்தில் பணம் அனுப்பினாலும், அந்தப் பணத்தை வாங்கும் மோசடிக் கணக்கை அனுமதித்தது வங்கிதானே? இந்தத் தவறுகளுக்கு வங்கிகள்தான் பொறுப்பேற்க வேண்டும் என்று நீதிமன்றம் சுட்டிக்காட்டுகிறது.

இந்தியாவுல நம்ம பேங்க் அக்கவுண்ட்டுக்கு என்ன மாறும்?#

உச்ச நீதிமன்றத்தின் இந்த நிலைப்பாட்டைத் தொடர்ந்து, ரிசர்வ் வங்கி (RBI) தனது வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பு வழிகாட்டுதல்களை மாற்றியமைக்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்பட்டுள்ளது. இதனால் நமது அன்றாட வங்கிப் பயன்பாட்டில் சில முக்கிய மாற்றங்கள் வரலாம்.

முதலாவதாக, புதிய Beneficiary எனப்படும் புதிய வங்கிக் கணக்கை ஆட் செய்து உடனடியாகப் பெரிய தொகையை அனுப்பும்போது கூடுதல் கட்டுப்பாடுகள் வரலாம். வழக்கத்திற்கு மாறாக லட்சக்கணக்கில் பணம் மாற்றப்படும்போது, வெறும் OTP மட்டும் போதாது; வங்கி மேனேஜர் அல்லது நேரடித் தொலைபேசி அழைப்பு மூலமான ஆடியோ/வீடியோ சரிபார்ப்புக்குப் பிறகே பணம் அனுப்பும் நடைமுறை வர வாய்ப்புள்ளது.

இரண்டாவதாக, ஒரு வங்கிக் கணக்கில் சந்தேகத்திற்கிடமான பரிவர்த்தனை நடந்தால், அந்தப் பணத்தை உடனடியாக அடுத்த வங்கிக்கு அனுப்ப முடியாதபடி 'Cooling-off Period' கொண்டு வரப்படும். அதாவது பணம் டெபாசிட் ஆனாலும் சில மணி நேரங்கள் அல்லது ஒரு நாள் வரை ஹோல்டில் வைக்கப்படும்.

மூன்றாவதாக, வங்கிகளின் அலட்சியத்தால் தவறான KYC கொண்டு திறக்கப்பட்ட மியூல் அக்கவுண்டுகளுக்கு பணம் போனால், அந்தப் பண இழப்பை வங்கிகளே ஏற்க வேண்டும் என்கிற 'Strict Liability' சட்டம் கடுமையாக்கப்படும். இது வங்கிகளை தங்களது பாதுகாப்புக் கட்டமைப்பை பலப்படுத்த கட்டாயப்படுத்தும்.

நீங்க இப்போ என்ன பண்ணனும்?#

சட்டம் ஒருபக்கம் மாறினாலும், நம்முடைய பணத்தைப் பாதுகாக்க நாமும் சில அடிப்படை உண்மைகளைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும். இந்தியாவில் 'Digital Arrest' என்ற ஒரு சட்டப் பிரிவோ அல்லது நடைமுறையோ துளியும் கிடையாது.

காவல்துறை, சிபிஐ, சுங்கத்துறை அல்லது எந்தவொரு நீதிமன்றமும் வீடியோ காலில் வந்து யாரையும் விசாரிக்காது. எக்காரணம் கொண்டும் வீடியோ காலில் உங்களை மிரட்டி, "சரிபார்ப்புக்காக பணத்தை அரசு கணக்கிற்கு மாற்றுங்கள்" என்று எந்த அரசு அதிகாரியும் கேட்க மாட்டார்கள். அப்படி ஒரு வார்த்தை கேட்டாலே அது 100% மோசடி.

ஒருவேளை இதுபோன்ற மிரட்டல் அழைப்பு வந்தால், உடனே போனை கட் செய்யுங்கள். அவர்கள் சொல்லும் பயமுறுத்தல்களுக்குப் பயந்து யாரிடமும் பேசாமல் தனி அறையில் முடங்கிவிடாதீர்கள். உடனடியாக உங்கள் குடும்பத்தினரிடமோ அல்லது நண்பர்களிடமோ விஷயத்தைச் சொல்லுங்கள்.

துரதிர்ஷ்டவசமாகப் பணத்தை இழந்துவிட்டால், முதல் ஒரு மணி நேரம் (Golden Hour) மிகவும் முக்கியம். உடனே 1930 என்ற மத்திய அரசின் சைபர் கிரைம் உதவி எண்ணை அழையுங்கள் அல்லது cybercrime.gov.in தளத்தில் புகார் பதிவு செய்யுங்கள். உடனடியாக வங்கியிலும் எழுத்துப்பூர்வமாகப் புகார் கொடுத்து, பணம் சென்ற கணக்கை முடக்கச் சொல்லுங்கள்.

மக்கள் செய்யும் பொதுவான தவறுகள் என்னென்ன?#

இப்படிப்பட்ட அழைப்புகள் வரும்போது பெரும்பாலான மக்கள் செய்யும் முதல் தவறு, பயத்தில் குடும்பத்தினரைத் தவிர்த்துவிட்டுத் தனிமையில் சிக்குவதுதான். மோசடி கும்பல், "இது தேசப் பாதுகாப்பு விவகாரம், உங்க மனைவி அல்லது பிள்ளைகளிடம் கூட பேசக் கூடாது" என்று சொல்லி போன் இணைப்பிலேயே இருக்க வைப்பார்கள். இந்த உளவியல் அழுத்தத்தில் சிக்கும் பலரும், வீட்டில் உள்ளவர்களிடம் ஒரு வார்த்தை கூட கலந்தாலோசிக்காமல் முடங்கிவிடுகிறார்கள். எந்தவொரு அதிகாரப்பூர்வ விசாரணை அமைப்பும் உங்கள் குடும்பத்தினருடன் பேசக் கூடாது என்று சட்டவிரோதமாகக் கட்டுப்படுத்த முடியாது என்பதை நாம் எப்போதும் நினைவில் கொள்ள வேண்டும்.

இரண்டாவது பெரிய தவறு, சேமிப்புக் கணக்கில் பணம் இல்லை என்றாலும் வங்கியின் மொபைல் ஆப் மூலமாக அவசர அவசரமாக பிக்சட் டெபாசிட்களை (FD) உடைப்பது அல்லது உடனடி தனிநபர் கடன்களை (Pre-approved Personal Loan) வாங்குவதுதான். பல வழக்குகளில் மக்கள் பல ஆண்டுகளாகச் சேமித்து வைத்த வைப்பு நிதியை உடைத்து, சில நிமிடங்களில் மோசடி நபர்களின் அக்கவுண்ட்டுக்கு டிரான்ஸ்பர் செய்துவிடுகிறார்கள். மொபைல் பேங்கிங் செயலியில் எச்சரிக்கை மெசேஜ்கள் வந்தாலும், பயத்தின் உச்சத்தில் அதை வாசிக்காமல் 'Agree' கொடுத்துவிட்டுப் பணத்தை இழந்துவிடுகிறார்கள்.

இனி பேங்குகளின் நடைமுறையில் என்னென்ன மாற்றங்களை எதிர்பார்க்கலாம்?#

உச்ச நீதிமன்றத்தின் இந்த அதிரடி நிலைப்பாட்டிற்குப் பிறகு, வங்கிகள் தங்களின் செக்யூரிட்டி அல்காரிதம்களை பெரிய அளவில் மாற்றியமைக்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்பட்டுள்ளது. உதாரணமாக, ஒரு முதியவர் பல வருடங்களாக சிறிய மளிகைக் கடை செலவுகளுக்கு மட்டுமே UPI பயன்படுத்தி வருகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். அவர் திடீரென நள்ளிரவில் தன் மொத்த சேமிப்பான ₹15 லட்சத்தை ஒரு புதிய அக்கவுண்ட்டுக்கு RTGS செய்ய முயன்றால், வங்கி சிஸ்டம் அதை உடனடியாக தடுத்து நிறுத்த வேண்டும். வெறும் OTP மட்டும் அனுப்பாமல், வங்கியின் மேலாளர் அல்லது பிராஞ்ச் மூலமாக நேரடி ஆடியோ/வீடியோ தொடர்பு கொண்டு உறுதிப்படுத்திய பின்னரே பரிவர்த்தனை நடக்கும் நிலை விரைவில் வரலாம்.

அதேபோல், இன்ஸ்டன்ட் வீடியோ KYC (Video KYC) மூலமாக சுலபமாகத் திறக்கப்படும் போலி கணக்குகளுக்கு கடினமான கட்டுப்பாடுகள் விதிக்கப்படலாம். ஒரு கணக்கு தொடங்கப்பட்டதும் சில நாட்களில் லட்சக்கணக்கான ரூபாய் பணம் வந்து உடனே அடுத்தடுத்த கணக்குகளுக்கு மாறினால், அந்த அக்கவுண்ட்டை முழுமையாக ஃப்ரீஸ் செய்யும் ஆட்டோமேஷன் நடைமுறைக்கு வரும். வங்கிகள் தங்களின் போலி கணக்கு கண்காணிப்பு முறையை (Mule Account Detection) தீவிரப்படுத்தாவிட்டால் வாடிக்கையாளர்களின் இழப்பீட்டைத் தாங்களே கொடுக்க வேண்டும் என்பதால், பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகள் இனி மிகத் தீவிரமாக இருக்கும் என்பதில் சந்தேகமில்லை.